媽咪寶貝 9月號 NO.135
為寶貝撐起防護大傘
寶寶保險非買不可嗎？
投保保險的目的在於提供未來風險的保障，當碰上人生的下雨天，保險就像是一把大傘，能夠及時為家人遮擋大雨。雖然寶寶並非家庭經濟支柱，一旦罹患疾病或發生意外，醫療與照護費用的支出可能造成家庭衝擊，尤其大多數家長仍處於人生的奮鬥階段，存款不多，卻可能背負房貸、車貸等龐大經濟壓力，如果能夠透過保險為家庭撐起防護大傘，即可減少風險發生時的資金缺口。
保險消費者服務中心穆震宇顧問提到，雖然臺灣全民享有健保福利，但醫療給付項目無法周全，如果考慮為寶貝規劃保險，應該以醫療險為主，意外險為輔，若有經濟餘力再考慮添加壽險及儲蓄險。
寶寶保險大觀園
市面上的保險種類繁多，家長較常考慮為寶貝購買的險種有醫療險、意外險及儲蓄險，醫療險與意外險主要在於保障健康支出，儲蓄檢則可規劃為教育基金及養老基金。
醫療險
嬰幼兒因免疫系統發育尚未健全，經常感染呼吸道及腸胃道疾病，住院機率遠高於成年人，更顯出投保醫療險的重要性，依照保險法規定，嬰兒出生滿15天以上，確認為健康體，即可投保醫療險。此外，根據統計癌症是造成兒童死亡的第二原因，在預算充足的情況下最好為寶貝規劃足額的癌症醫療險。
醫療險又分日額型與實支實付型，也有部分保單提供二擇一從優理賠的方式。兒童住院通常由父母一方親自照顧，日額型保險可視為彌補家長請假的開銷津貼；實支實付型保險可理賠實際發生的醫療費用，適合用於支付健保未給付的醫療項目以及提高住院醫療品質，尤其醫療型態改變，許多疾病已不再需要住院治療，因此預算有限的家庭應以實支實付醫療險為優先考量。
穆震宇顧問提醒家長，為寶貝投保的醫療險最好具備先天性疾病不除外、實支實付理賠以及門診手術理賠等要項，方可提供更高品質的醫療補助。
意外險
學齡前的兒童經常因為無知、好動發生意外，壽險業者曾做過一項統計，每年14歲以下的兒童因外傷接受住院及門診治療的人次高達三成以上，由於意外險保費低廉，家長在規劃保險時應該將意外險納入其中。
穆震宇顧問提到，大多數意外事件不至於嚴重到需住院治療，卻免不了經常上門診換藥，針對門診治療的限額醫療給付（如：骨折給付）相較之下比日額給付來得重要。
儲蓄險
在這「什麼都漲，唯有薪資不漲」的年代，不少家長擔心光靠存款無法為子女籌措足夠的教育基金，卻又無力承擔申購基金、股票須面對的投資風險，儲蓄險可作為中長期強制性儲蓄，不失為規劃資金時的好工具。
儲蓄險又分一次領回的還本保單與分期領回的分紅保單，還本保單具有「零存整付」的概念，適合作為強制儲蓄或贈與節稅規劃；分紅保單可以確認在某一年享有一定的分紅金，領回保險金可作為子女未來求學支出的教育基金。
除了上述兩類儲蓄險以外，部分風險承擔能力較高的積極型家長會考慮承保投資型保單提高保單價值，穆震宇顧問提醒這類家長，由於投資型保單無法保證收益，投保人需定期檢視保單所連結的金融商品。
保險知識堂
過去14歲以下兒童最高可投保200萬元以下的死亡保險，這項法令使兒童可能落入不肖人士貪圖保險金的危險陷阱中，基於道德風險考量，2010年保險法107條已重新修訂，新的法規取消14歲以下兒童的死亡保險給付，改為退還保費並加計利息，必須等到兒童屆滿14歲當天，所有死亡保額才能獲得生效。
兒童保單精選4套餐
兒童保單該如何聰明規劃，相信讓許多家長萌生困擾，穆震宇顧問認為保單在精不在多，家長應存有正確的保險觀念，根據需求強度及經濟條件加以篩選，避免保險支出承擔過重卻無法獲得相應的保障。
1克難套餐
保單組合：在父母主約下附掛定期醫療險＋意外險／投保產險公司的健康險＋意外險
年繳保費：約4000～6000元
適合對象：經濟較拮据的家庭不適合過度支出保險費用，可暫時將子女的保險附掛於父母名下，或是選擇產險公司一年一保的保單。
2平安套餐
保單組合：醫療險＋意外險
年繳保費：約8000～12000元
適合對象：經濟實力平庸的家庭建議先幫子女投保基本的醫療及意外險，至少可在醫療支出方面獲得一定的保障。
3安心套餐
保單組合：醫療險＋意外險＋癌症險（或重大醫療險）
年繳保費：約12000～18000元
適合對象：一般小康家庭可流動的資金較不受限，可在基本保障之外，加強可以緩衝家庭經濟風險的癌症險或是重大疾病險。
4富強套餐
保單組合：醫療險＋意外險＋癌症險（或重大醫療險）＋儲蓄險（或理財險）
年繳保費：約15000～35000元
適合對象：經濟無虞的家長，在已規劃充足的保障保單前提下，可增加比定存收益稍高的儲蓄險，或考慮理財型險種組合。
購買寶寶保險的6大關鍵
1評估繳費能力
保險畢竟是長達十數年的長期契約，在投保前應先評估家庭的繳費能力，如果因為無法持續繳費而必須終止合約，無疑是一大損失，最簡單的投保安全上限估算方式為保險支出總和不超出家庭年收入總額的十分之一。
萬一在繳費期間發生經濟困難，可透過保單借貸、自動墊繳解決暫時性資金短缺；如果是長期資金缺乏，可將保單減額繳清、縮減保額或轉換險種，若非萬不得已不要隨意做出解約的決定。
2檢視家長保險
家長為子女規劃保險的用意在於提供未來更多保障，但不要忘了父母才是子女最重要的保障，買保險的順序應該是先家長後子女，尤其家中經濟支柱的保單內容應該最完備，以免當風險來臨時收入頓失，使家庭經濟陷入困境，一旦孩子的保費籌措無門，更別提保障何在，家長先做好自身的保險規劃才是對子女以及家庭最負責的態度！
3審視保單契約
保險條款難懂，許多投保人因單方面聽信保險業務員的說法，造成後續理賠糾紛，在簽訂保險契約前務必詳閱條款，或要求業務員逐條說明，防止買到不適合的保單。
另外，穆震宇顧問提醒家長，簽訂保險契約時應根據實際情況填寫內容，特別針對職業類別以及健康告知事項更應詳實交代，以免保險公司以故意隱匿、過失遺漏或不實說明之原因拒絕理賠，或甚至造成保單無效。
4挑選保險業務
在相同預定利率下所精算出的保單內容，結構與收費方面其實差距不大，所以有句話說：「選保單不如選業務」，優質的保險業務員能給予保戶適宜的保險建議，並協助後續理賠爭取，才能使投保人獲得更高的保障效益。
穆震宇顧問指出，許多人在選擇保險業務員時會以資歷為首要篩選條件，這只能做為高流動率保險業務員的檢視標準之一，更重要的是必須擁有服務熱忱，建議可參考親友的建議挑選能提供貼心服務的保險業務員，但絕對別為了人情購買保險，穆震宇顧問在保險消費者服務中心接受諮詢時曾遇過不少人情保單理賠糾紛，若因顧全人情誤失保障，就失去保險真正的意義了！
5保障先於理財
有些家長誤將保險與理財混為一談，導致真的需要保險理賠時才發現保障不足，正確保險觀念應該是「先求吃飽，再求吃好」，在有限的經濟條件下優先滿足保障需求，若行有餘力再考慮增加投資理財險種幫助累積資產，這樣才是降低風險的聰明作法！
6加購豁免附約
孩子的保費通常由父母繳納，父母的生存狀況直接影響保險權益，規劃保險內容時務必附加「豁免保險費附約」，保費豁免的概念如同為主體保險購買保險，當保費繳納人不幸發生意外導致身故或全殘時，可使孩子的保單契約權益持續生效，這才是真正使保險無後顧之憂的終極保險訣竅！
保險Q&A
Q1：胎兒保險能提供實際效益嗎？
A1：受到晚婚與高齡生產的趨勢影響，近年來嬰兒罹患先天性疾病的比例逐年提高，透過產檢只能初步了解胎兒發育是否異常，大部分先天性功能異常或感染疾病，還是必須等到胎兒出生後才能經由檢查進一步確認，如有這方面的疑慮，投保胎兒險的確可以適當降低新生兒健康異常對家庭所造成的衝擊。
Q2：年齡越小，保費越便宜？
A2：如果比較小孩與大人的保費，毋庸置疑肯定是小孩的保費比較低廉，但若是就兒童各年齡保費比較，不見得符合年齡越小保費越便宜的定律。
0～12個月的嬰幼兒，因免疫力低落，致病率與猝死率高於1歲以上的兒童，在保費方面相對來說較高；如果是投保養老險、還本險、增額壽險等儲蓄險種，因具有活越久領越多的概念，兒童保費反而比成人高！
Q3：將孩子的保險附加於父母的主約之下是否真的比較划算？
A3：除非因為經濟上的考量，否則最好不要將孩子的保險附加在父母的保險主約下，以免當父母發生身故或全殘意外，主約出險後連帶使附約失去效力，如此一來孩子的保障將不復存在，重新投保還得面對體檢以及保費驟增的問題。
Q4：今天不買，明天就後悔？！
A4：全球經濟逐漸惡化，不少優質保單面臨停售命運，例如早期頗受好評的保費遞減型保險以及無上限理賠醫療險都已經成為歷史險種；保險公司考量平均壽命延長，醫療理賠案件不斷增加，使得保費頻頻調漲。
投保越早，保費越便宜，這是必然的道理，但後不後悔就因人而異，畢竟買保險是要買自己需要的，而非像是上賣場搶特價商品，一定要多比較、多思考，切勿為了貪便宜或擔心錯失「好康」良機，貿然購買效益不大的保單。
穆震宇
現職：保險消費者服務中心
專長：人壽保險、投保規劃建議
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